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21世纪经济报道记者 郭聪聪

2026年3月末，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行六家大行相继交出2025年的业绩“成绩单”。

从整体经营指标看，六大行资产规模稳步扩张，营业收入与净利润实现双增，全年合计实现归属于母公司股东的净利润约1.42万亿元，日均盈利约38.9亿元。在盈利增长之外，资产质量成色同样是市场关注的焦点。

截至2025年末，六大行不良贷款余额合计约1.6万亿元，受信贷规模扩张影响，六大行的不良贷款余额全线增加，不良率总体稳中有降，资产质量保持稳健态势。

从不良率来看，除邮储银行外，其余五家大行不良率均小幅下降，但邮储银行仍是唯一不良率低于1%的银行；拨备覆盖率则呈现“五降一升”——仅交通银行实现了增长，其余五家均有不同程度的下降，意味着银行们正在消耗此前的“余粮”来应对坏账侵蚀。

在不良结构层面来看，对公贷款不良率普遍下行，资产质量持续改善；零售贷款不良率呈上升态势，个人住房、信用卡、消费贷成为主要风险敞口。

对公贷款不良率普遍下行

作为经营的压舱石，对公贷款一直是六大行信贷投放的核心板块，占比始终居于首位。受益于过去几年持续的风险排查与核销转让，传统高风险行业的不良贷款逐步出表，同时信贷资源向制造业、普惠金融、绿色信贷等质量相对可控领域倾斜，新增资产质量相对可控，截至2025年末，六大行的对公贷款不良率普遍呈现下降趋势。

具体来看，工商银行对公资产质量持续改善，不良率降至1.36%，较2024年下降22个bp，不良余额增长但增速明显低于贷款增速。其中，制造业不良率下降0.32个百分点至1.55%，基础设施、交通运输类信贷不良率均控制在1%以内，批发零售业风险持续出清，不良率较上年回落0.22个百分点。

建设银行公司类贷款不良率1.53%，同比下降12个bp，对公不良余额增长但亦低于贷款增速。租赁、制造业、交通运输、电力等传统支柱行业不良率均有下降，其中交通运输、电力类信贷不良率均控制在1%以内，建筑类对公贷款风险持续缓释，不良率较2024年下降0.3个百分点。

农业银行对公贷款不良率1.37%，同比下降21个bp。制造业、租赁商服业等传统贷款不良率分别下降0.18、0.16个百分点，不过房地产业、批发零售业的不良率仍维持在较高水平或略有回升。

中国银行境内公司贷款不良率1.22%，同比下降4个bp。商服、制造业、基建领域不良率改善明显，建筑业对公不良率下降10个bp，呈现风险收敛趋势，但房地产业的不良率仍维持在较高水平且上涨了1.32个百分点。

交通银行对公贷款不良率达1.19%，同比下降28个bp，下降幅度居六大行之首。其中制造业、批发零售业不良率分别下降5个、20个bp，新能源产业不良率更是回落39个bp，房地产业也也是回落65个bp至4.2%，对公资产质量优化显著。

邮储银行对公贷款不良率为0.54%，同比持平，稳居六大行最低水平。房地产业不良贷款减少近5亿元，不良率下降0.36个百分点至1.58%，水利环境业与租赁商服业也出现了0.18、0.08个百分点的回落，但制造业与建筑业出现了部分回